בושה בושה
קופות גמל

נושא קופות הגמל הנו נושא מורכב  ונראה שלא רק החוסך הסביר אינו מוצא ידיו בסבך, אלא קיים ספק, אם המומחים השונים, מתמצאים בכל רזי המבוך של התקנות והמיסוי, משימה שהפכה להיות כמעט בלתי-אפשרית.   משרד האוצר והממונה על שוק ההון, לא השכילו להפוך את  נושא קופות הגמל ואפיקי החיסכון הסוציאלי האחרים, 'ידידותיים'  יותר, תוך שנותרו במערך קופות הגמל,  עיוותים רבים, הפוגעים בעמיתים, בעיקר באוכלוסיית הקשישים, אשר חסכו כל חייהם בחיסכון סוציאלי, כדי שיהיה להם כספים בעת זקנתם.

 

נוכח ההוראות הרגולטוריות השונות בנושא קופת גמל,  ובמיוחד האיסור על משיכת הכספים ההונית, גם לאחר הגיע העמית לגיל הפרישה, הרי העניין של הכנסת כספים לכלי השקעה חשוב זה, הולך ופוחת.  אלה אשר יש להם קופות גמל, במיוחד כאלה הפטורות ממיסוי הוני, משאירים את הכספים בקופות,  אך  במצב הקיים (1.9.13), הפקדת כספים חדשים, כדאיותה בספק.

למרות שיש לי כספים  לא מעטים  בקופות גמל,   ענייני האישי  בנושא ירדה, שכן לדידי, לאחר המאבקים שניהלתי, המצב הנוכחי  נוח ואין לי התעסקות עמו.

 

על הקטגוריות האחרות בנושא חיסכון  סוציאלי, הקש: חיסכון סוציאלי

 

 

נושאי מיסוי קופות גמל, ראה קטגוריות נפרדות, הקש -

מיסוי קופות גמל. וגם  -  משיכת כספי קופות גמל וכספי קרנות השתלמות לפי סדר שמחייב האוצר

 

 

11.9.13  זכות משיכה  לפני גיל הפרישה  ללא קנס, למי  שיש לו קופת גמל  בסך הנמוך מ - 7,000 ש"ח.
מתברר כי יש בישראל כ - 2 מיליון עמיתים שיש להם קופות גמל, בסכום הנמוך  מ - 2.0 מיליון ש"ח.   כידוע, משיכה של כספי קופת גמל,  לפני גיל הפרישה כרוכה בקנס של 35% על הרווחים שהצטברו בקופה, בלא קשר לסכום המצוי בה. מדובר רק בכספים שהופקדו עד 2008.
כדי להקל על בתי ההשקעה המנהלים את קופות הגמל  אישרה ועדת הכספים לאפשר לכל מי שיש לו קופת גמל, או כמה קופות גמל, שסכומן הנו עד 7,000.0  בבית השקעות אחד, יוכל למשוך את הכספים בלא קנס.  הסדר זה יהיה בתוקף עד 2016.
אמנם לא הייתי מעורב בעניין זה, אך  נוכח העובדה שיש בכך  לדעתי, הזדמנות טובה לבעלי חשבונות בסכומים קטנים, לסגור פוזיציות, ולהפטר מבירוקרטיה מיותרת ,בלא נזק - הבאתי  באתר את ההסדר המוצע.  אם יש לך עניין ואינך מתעצל, תתקשר לבית ההשקעות שם מתנהלות קופת הגמל שלך, ותמשוך את הכספים.

29.7.09         בוטל המס על רווחים שהצטברו בקופות גמל  ונמשכו  לאחר 1.7.09

הקלה משמעותית במס, לעמיתי קופות גמל  -  התקשורת שותקת, רוב הציבור אינו יודע

הקש: הארכת תקופה הפטור על רווחים של קופות גמל

 

סעיף  170 בחוק המכונה 'חוק ההסדרים' לשנים 2009-2010,  שנחקק ביום 23.7.09 מעניק  לעמיתי קופות הגמל,  הקלה של ממש במיסוי הרווחים על כספיהם בקופות, יותר משציפיתי.

הקלה ששווייה אלפי שקלים, ממנה ייהנו בעלי קופות גמל,   שבחשבונות שלהם, הופקדו בשנים האחרונות כספים מעל התקרה המוטבת.  דומה, שרוב הציבור, אפילו לא ידע על כך ובודדים מבינים במה המדובר.

אחת  הסוגיות  של המאבקים  בתחום קופות גמל  שמנהל  אריה גבע למען זכויות הגמלאים, ושל עמיתי קופות הגמל,   זוכה להישג  מזהיר.

פרש בודד אינו יכול לנצח את המערכה ואת המערכת,  אבל יש לו ערך מוסף גבוה.

 

נותר לעקוב ולראות לכך, כי משרד האוצר, אגף שוק ההון , יוציא הנחיות מתאימות לקופות הגמל, לתקן את  רישומיהם ואת הדוחות שהם שולחים לעמיתים וכי רשויו מס הכנסה יפעלו בהתאם.  אנחנו נעקוב אחר  יישום הדברים.

הנושא לא קיבל כל כיסוי בתקשורת גם לאחר שחלף למעלה מחודש ימים ממועד התחולה.

האם פטור זה חל גם על קרנות השתלמות   ? ראה: קרנות השתלמות

 

על  אחריות הממונה על שוק ההון,  על כשלי הדיווח של קופות הגמל  כלפי העמיתים בכלל וכלפי אוכלוסיית העמיתים הקשישים לאחר גיל הפרישה בפרט, הקש: כשלי דיווח קופות גמל.

שנת 2008  - שנה קשה למשקיעים, בלא שמנהלי קופות הגמל שילמו את המחיר

שנת 2008 הייתה שנה איומה לציבור עמיתי קופות הגמל אשר השקיעו כספם  במכשירים הפיננסיים ארוכי הטווח שנועדו להבטיח את הביטחון הסוציאלי שלהם לעת זקנה  - קופת גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות.לא רק שחלק גדול מכספם התאדה כתוצאה מכשלי שוק של מנהלים נלהבים חסרי אחריות של מרבית קופות הגמל, אלא הדיווחים על ההפסדים לשנת 2008, הגיעו באיחור רב. מי אחראי ומה עושים. לא הרבה אבל משהו.

הקש: תוצאות קופות הגמל 2008, מה עושים.

 

משרד האוצר 'דואג' לך המשקיע

משרד האוצר  מציג בפני הציבור מספר שאלות בסיסיות בנושא תוך מתן התשובות.  מעודכן על-ידי האוצר ליום  6.6.07

הקש: שאלות ותשובות בנושא קופת גמל.

האם יש בשאלות אלה ובתשובות להן להבהיר את הנושא ולתת בידי האזרח כלים של ממש, לדעת ולהחליט כיצד ומה עליו לעשות בנושא קופות הגמל ?  אריה גבע סבור שלא כך...

 

פיצול קופות הגמל שבעלות עמית.

היכולת לנייד את קופת הגמל שלך, (לרבות קרן השתלמות) בין חברות מנהלות שונות ובין קופות שונות, הנה יתרון בעל משמעות רבה, המאפשרת לעמיתי קופות הגמל, לבחור את מידת הסיכון בו הם מעוניינים לשאת  וכן לפעול להפחתת דמי הניהול שהם משלמים לחברות מנהלות קופות הגמל. על כללי המשיכה של הכספים ושל העברת כספים בין קופות הגמל,

הקש: העברות כספים בין קופות הגמל 12-08

 

12.12.08   שוק ההון ממשיך בתהפוכתיו, תוך תנודתיות רבה.  השבוע האחרון,  התאפיין בעליות שערי המניות, אך בתחום אגרות החוב הקונצרניות, שהם עיקר מקור הדאגה לעתיד,  המצב נישאר בעייתי.  אין לדעת מה ילד יום, אך  בטרם כל כל אחד מעמיתי קופות הגמל, מקבל החלטה מה לעשות בכספו, מן הראוי שיבחון את המצב הצפוי לאורך זמן ובעיקר, מה הן החלופות העומדות לפניו, אם יחליט למשוך את הכספים מקופות הגמל.

 

24.11.08  כמה מלים על המצב הקשה בו מצוי שוק ההון.

לא אתיימר להציג  תכנית  מקיפה להקטנת הנזקים שתביא לשינוי המגמה,   והשבת אובדן האמון של הציבור בשוק ההון בכלל ובקופות הגמל בפרט. הדברים מורכבים, נדרשת חשיבה והיוועצות,  תוך שימוש בנתונים המצויים רק בידי האוצר ובידי בנק ישראל, כדי לגבש תכנית של ממש.  התכנית שהביא האוצר, אין בה כלום ואין בה ממש, לכל היותר, היא תתייחס לקבוצה קטנה של  אנשים ובאופן מוגבל למדי.

 

הציבור נבוך ומבולבל. אם למשוך את כספי קופת הגמל וקרנות ההשתלמות הנזילים  שבבעלותו ולהשקיע את הכספים בפקדונות בנקאיים עד יעבור זעם,  או להשאיר  את הכספים  בקופות כדי ליהנות מהטבות המס במקרה של רווחים אם אלה יגיעו בעתיק הקרוב.  ראה מדור דעה אישית מיום 24.11.08 הקש:  תכנית רשת הביטחון של האוצר - אשליה

 

אין מכוונתי לייעץ  לרבים כיצד לנהוג בכספם. בשלב זה, למרות ההפסדים הכבדים שנצברו בחשבונות הגמל וקרנות ההשתלמות שלי, אני משאיר את המצב בלא תזוזה.  כשאשר יירגעו הדברים,  אציג שוב בפני ראשי האוצר את הפניות שלי אליהם ואדרוש הסברים פרטניים, מדוע הם לא עשו בשנתיים האחרונות, את אשר התבקש ונדרש מהם.  אולי לא הייתי מונע הפסדים בחשבונות שלי, אך ללא ספק, הייתי מצמצם אותם במידה ניכרת.

 

מהי קופת גמל

קופות הגמל, הן אמצעי ההשקעה הנפוץ ביותר ביותר בישראל לזמן ארוך  ובחלקו הדול, , הנו חסכון שנוצר ביחסי עובד ומעביד ובחלקו הנו של עצמאיים שהשקיעו בו בשל יתרונות מיסוי.

 

ביטוח מנהלים, דומה בהיטבים מסוימים לחיסכון של קופות גמל, אך מאחר ואתר בושה עוסק רק בנושאים בהם היה מעורב אריה גבע שאין לו או לקרובים לו,  ביטוח מנהלים בחברת ביטוח -  לא יתייחס אתר בושה לכלי השקעה של ביטוח מנהלים.   ייאמר רק, כי ביטוח מנהלים  שהיה לגבע בגין תקופה קצרה בה הועברו חלק מכספי החסכון הסוציאלי שלו, אל ביטוח מנהלים -  היה הרבה פחות ידידותי למשתמש, מאשר קופות הגמל.

 

בינואר 2008, נכנס לתוקף תיקון מס' 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל),  הקובע כי  החל משנת 2008

תתאפשר הפקדה לחשבונות קופות גמל, רק לקופות גמל לקצבה  (קופות שבהן לא ניתן למשוך את כל הכספים במועד שנקבע, אלא מקבלים קצבה חודשית).

 

על כספים שנצברו עד ליום 31.12.07  יחולו כללי המשיכה שהיו עד מועד זה.

כספים שנצברו לאחר 1.1.08 ישולמו לעמיתים, רק באמצעות העברתם לחשבון קופת גמל, משלמת לקצבה (קרן פנסיה או ביטוח מסוג קצבה).

 

פרטים נוספים ודינם של כספים לגבי עמית נפטר, כספי פיצויים כספי ביטוח בקופת גמל, יש לברר עם יועצים מוסמכים.

 

מידע על קופות גמל

השוואת התשואות  של  קופות גמל, בחתכי זמן שונים, הנה  אחד הכלים החשובים בתהליך החלטה מושכלת באיזה קופת גמל להשקיע. עם זאת חשוב להדגיש, כי  נתוני העבר, אינם מבטיחים את ביצועי העתיד ובוודאי שאסור להסתמך על  נתוני תשואות, קופות הגמל, בתקופות קצרות.

משרד האוצר, אגף שוק ההון, מתפעל אתר בשם גמל-נט, בו נמצא מידע על מכלול  קופות גמל ועל קרנות השתלמות, הפועלות בישראל, בו ניתן לקבל תשואות בחתכים שונים. האתר אינו ידידותי לטעמי, אך לאחר לימוד קצר, יש בו לסייע במציאת המידע הדרוש.  הקש:  גמל - נט

 

קיימים  אתרי אינטרנט  נוספים בהם קיים מידע על תשואות קופות גמל, אך אלה מדדים המופעלים על-ידי גופים מסחריים, ועליך להרשם   (בלא עלות)  ולעתים להמתין לטלפון מנציג של החברה.  לא ראינו מקום להביא  קישורים אתרים אלה.

 

העיתון הכלכלי דה-מרקר  - theMarker, מקבוצת הארץ, מפרסם באופן קבוע, נתונים על הביצועים שלף קופות גמל,  קרנות השתלמות, קופות פנסיה -  עיקריים.

 

השיקולים כיצד לבחרו  קופת גמל מתאימה לצרכיך,  יוכנס בקרוב.

 

על קרנות השתלמות,  הקש : קרנות השתלמות.

 

תחום קופות גמל, עובר בשנים האחרונות שינויים מרחיקי לכת והופך  מכלי השקעה לזמן ארוך לתקופה של 15 שנה, למכשיר השקעה, בו ניתן לפדות את הכספים רק לאחר  פרישה לגמלאות, . עם זאת, ההשקעות שנעשו קודם ליום הקובע לגבי כל אחד מהשינויים,   ייהנו מהזכויות הקודמות. לפיכך, יש לשקול היטב, טרם משיכת כספים מחשבונות קופות גמל קיימים.

 

היתרון הגדול של חיסכון  בדרך של קופות גמל היה במספר  תחומים:

  • פטור ממס הכנסה על כספים עד  תקרה מוטבת, שהפקידו מעבידים לטובת עובדיהם.
  • אי-תשלום מס בריאות ודמי ביטוח לאומי  על-ידי העובד, על כספים, ששולמו לו על-ידי המעביד לקופות גמל, עד תקרה מוטבת.
  • זיכוי מס הכנסה, על כספים שהפקיד עצמאי או שכיר, עד תקרה שנתית מסוימת.
  • פטור ממס על רווחים שנצברו בקופות הגמל מאז 1.1.2003   (המס כיום הנו 20% על הרווחים).

כספי קופות הגמל ואלו של קרנות השתלמות, בחלקם, נהנים מפטור ממס על רווחים, המוטלים על כל אפיקי ההשקעה האחרים. מאז ינואר 2003, מוטל על רווחים מנכסים פיננסים, מס ששיעורו כיום הנו 20%.  מס זה חל על כל הנכסים הפיננסים, למעט  פטור שקבע המחוקק על -  רווחים מקופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וחיסכון ביטוחי, רק על הסכומים שהופקדו באופן שוטף, עד התקרה המוטבת (סכום שהוא בערך, כפולה של השכר הממוצע במשק).  הרווחים על כספי הפקדות בקופות, מעבר לכך,  (חלק עובד ומעביד), חייבים במס של  20%.

 

מכאן, כל עוד אפשרי, כדאי להשאיר את הכספים שפטורים ממס על רווחים, בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות.

 

קופות הגמל  בצד קרנות ההשתלמות של גבע, הן מהדור הישן, הרי  מרבית הבעיות המתעוררות אצל הצעירים, אלה שהצטרפו אל קופות  הגמל  לא יידונו  בפרטנות  באתר בושה. עם זאת, אתר בושה אינו בא להציג או לפתור את כל הבעיות והשאלות המתעוררת, אלא יש בו בעיקר כלי הדרכה והכוונה, כיצד יכול וצריך הפרט לפעול, כדי לברר דברים ולהיאבק עם הרשויות, כשהדבר מתבקש.

 

לעניין השאלות  בנושאי קופות גמל פרטניים, ראה דין בקטגוריה נפרדת  -

  • מס על כספי קופות גמל רכיב שהיה פיצויים
  • איסור משיכת כספי קופות גמל נזילים, לפי רצון העמית, אלא על-פי סדר שקובעות התקנות
  • איסור פיצול קופות גמל לכמה קופות

.

הוראות הדין בקשר לניהול קופות גמל וזכויות העמיתים בקופות ובקרנות ההשתלמות,  מצויים בתקנות מס הכנסה, (כללים לאישור וניהול קופות גמל), התשכ"ד – 1964.  זהו מסמך רב סעיפים, בו נערכים  תיקונים ושינויים לעתים קרובות, שלא רק העוסקים המקצועיים בתחום החיסכון הסוציאלי  מתקשים לעקוב אחר הדברים ולהבינם, אלא  אזרח מן השורה, אינו מוצא ידיו ורגליו בסבך הדברים.

 

פקודת מס הכנסה, כוללות הוראות רבות הקשורות למיסוי קופות גמל. הוראות אלה פזורות בפרקים שונים בפקודת המס, ומן הראוי היה, שמשרד המשפטים, בצד רשות המסים, יזמו חקיקה כדי להביא לשינוי מבנה פקודת המס, באופן שכל הנושאים שעניינם חיסכון סוציאלי, לרבות קופות גמל, יופיעו במרוכז.

 

מן הראוי היה, שבצד התקנות המהוות קוד  משפטי מחייב,  יפרסם משרד האוצר, הממונה על שוק ההון, מסמך מפורט, בשפה ברורה לכל נפש, בו ידע כל אזרח את זכויותיו בנושאי קופות הגמל, לרבות היבטי המיסוי. בהתחשב בכך, שאוכלוסיית הקשישים, אלא הנמצאים במה שמכונה גיל הזהב, מחזיקים סכומים נכבדים באפיק זה וכי כספים קופות הגמל, עבור רבים מבין הקשישים, הן  המקור הכספי העיקרי  -  הרי פרסום חוברת ברורה, שתפרט את כל ההיבטים המשפטיים אך תכתב בלשון בני אדם, היא כורח של ממש.

 

בתאריך 23.1.08 אושר בכנסת  תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה 2005, בו נעשו, שינויים  עקרוניים בתחום  קופות הגמל , לרבות מתן היכולת לעמיתי הקופות (אנחנו החוסכים הצרכנים), להחליט על יעדה של קופת -  לקצבה או הונית -  בשלב יותר מאוחר.  כן נקבע בחוק, פטור ממס הכנסה על קצבה חודשית של עד 9,000 ₪, שיש בו הקלה של ממש לגבי אלה שיקבלו גמלת קצבה בעתיד.

 

נייר-עמדה שהוכן  על-ידי 'קלי הסדרים פיננסים', יבהיר לקורא את  עיקרי השינוי מס' 3 בחוק הפיקוח דלעיל.  לקריאת נייר-העמדה, הקש:   הסדרים פיננסים

 

דמי ניהול שיקול חשוב בהחלטה באיזה קופת גמל, תשקיע את כספך.

דמי הניהול, הם אותם כספים שהגופים השונים, מקבלים מאתנו, עבור זה שהם 'מוכנים',   לפעול בכספנו כדי שנקבל תשואה טובה ככל שניתן.  את כספם, הם מקבלים בכל מקרה, בלא קשר לתוצאה.  קורה לא אחת, שהתשואה על כספך בשנה נתונה שלילית, אך אתה משלם דמי ניהול מלאים. ככל ששיעור הריבית במשק יורד, הרי התשואה מההשקעות הסולידיות, הולכת ופוחתת, אך דמי הניהול נשארים בעינם. דמי הניהול, הוגדרו על-ידי גיא רולניק, העורך הכלכלי של הארץ – 'פצצת זמן'.  אין מדובר בגזירה משמים, אלא בסכום דמי הניהול שנקבע בהסכמה, בינך לבין הגוף המנהל את כספיך. ככל שיש  לך סכום גבוה יותר, כושר המיקוח שלך עולה.

6.4.08   לבדוק בשבע עיניים את דמי הניהול שגובים מאתנו הגופים  המנהלים את כספנו -

כיצד טעתה קופת הגמל בגביית דמי ניהול בסכום נכבד. הדוח  של אלטשולר שחם, קופות גמל בע"מ, המנהלים את אחת מקופות הגמל שבבעלותי, הגיע ב – 30.3.08, עדיין במסגרת הזמן  שקבעו הרשויות. בדיקה מהירה שערכתי, הראתה, כי דמי הניהול שנגבו ממני, היו גבוהים במידה רבה מהמוסכם. התקשרתי ונעניתי על-ידי פקידה שהדברים יבדקו. לשבחם של אלטושלר שחם, ייאמר, כי לאחר יומיים, התקשרה מנהלת בכירה בחברה, לברר את פרטי התלונה. לא היה לה מושג על דמי הניהול המופחתים להם אני זכאי. שלחתי לה את  הדוח של השנה שעברה ואת המכתב הקובע את דמי הניהול והיא הבטיחה לשוב אלי בהקדם. למחרת היא חזרה אלי והבהירה כי הצדק עמי.  מבלי להיכנס לעניינים טכניים אצלם ובבנק המנהל את  חשבונות קופת הגמל שלהם,  המערכת השמיטה את המוסכם עמי לגבי דמי הניהול.  הובטח כי  ההפרש בסך  12,400.0 ₪, סכום עתק, יוזרם לחשבוני בהקדם. בתאריך  19.6.08   קבלתי אסמכתא כי חשבון קופות הגמל שלי,  אצל אלטשולר שחם, זוכה בסך 14,776.0 ש"ח ערך 28.4.08.

 

אני מניח שהדברים לא נעשו בכוונה תחילה, אך ברור שאם לא הייתי בודק את החשבון ומשווה לגובה דמי הניהול עליהם סוכם, היה הסכום הגבוה, יורד לטמיון.

דיווח קופות גמל

בעוד בארצות העולם המערבי, מקבלים החוסכים את דוחות על כספם, תוך ימים ספורים  מסוף השנה וכל רבעון, הרי אצלנו, אמורים הגופים המנהלים את כספנו, לשלוח לנו את הדוח לסוף שנת 2007, עד ליום  31.12.07. תבדוק אם קבלת את כל הדוחות על כספך, מאחר וגופים רבים שלחו את הדוחות באיחור והדואר מתעכב.

 

 

 

 

 

   מספר מאמרים 
1 14.4.09 קופות גמל, תוצאות 2008, הגיעו באיחור, אדום עמוק בתוצאה, שחור בעיניים והמנהלים חוגגים.כישלון שר האוצר והממונה על שוק ההון. המעט שניתן לעשות.
2 משיכה, העברת כספים בין קופות גמל ואפיקי חיסכון סוציאלי אחר
3 8.12.08 כשלים חמורים של האוצר בנושא קופות גמל - הגורמים לפגיעה בעמיתים
 

השלטון - שלוחותיו

רשויות מקומיות

download windows 8.1 ultimate 32 bit iso 
http://www.flyrnai.org/dbimg/R...on-for-mac 
microsoft office 2010 pro student discount 
http://www.flyrnai.org/dbimg/R...ition-2005 
buy microsoft office word 2007 online 
acheter levitra generique viagra generique achat cialis priser cialis melhor preço priligy online kaufen
buy sildenafil citrate uk purchase viagra australia can you buy real viagra online is generic cialis legal cialis canada pharmacy
levitra how long does it last tadalafil soft tabs 20mg generic cialis online pharmacy online prescription cialis viagra 150 mg