בושה בושה
השקעת כספי חיסכון סוציאלי, היכן ובמה

 

החלטות נכונות בתחום החיסכון הסוציאלי  בתקופת  שנות  עבודתנו, תקבענה כיצד יתנהלו חיינו  במישור הכלכלי, כאשר נגיע לגיל הפרישה. האם אנחנו פועלים נכון. לרוב לא !

 

היבטים אחרים ובעיות בתחום החיסכון הסוציאלי,שהובאו באתר בושה,  הקש: ביטחון סוציאלי

 

כל אזרח, החוסך כספים באפיק של חיסכון סוציאלי (קופות גמל, קופת פנסיה, ביטוח מנהלים, קרנות השתלמות), עומד בפני  כמה שאלות בסיסיות:


  • • איזה  מכשיר חיסכון  הוא הטוב ביותר עבורו
    • אצל איזה גוף להשקיע את הכספים
    • איזה אפיק השקעה לבחור -  סולידי, ביניים, או סיכון-סיכוי גבוהים.

חלק ממרכיבים אלה מוכתבים למעשה לחוסך  על-ידי התקנות ועקרונות המיסוי וחלקם על-ידי הסכמי העבודה עם המעביד, שלא תמיד מאפשרים לו את הגמישות לפעול לפי שיקול דעתו.

 

נושא  השקעות החיסכון הסוציאלי, מורכב ובעייתי וגם אדם משכיל  ובקיא בענייני פיננסים, יתקשה למצוא בו את ידיו ורגליו. כל מה שאנו קוראים בתקשורת, באתרי האינטרנט, לרבות אתר בושה, הנו על קצה המזלג, ויש בו רק כדי לתת לנו מושג כלשהו על הסוגיה.

 

נוכח ממדי הכספים הגדולים והאינטרסים הכלכליים של הגופים המנהלים, אנו מוצפים בפרסומות ומידע, מצד אותם גופים אינטרסנטים, אשר אמנם יש ביניהם בעלי-ידי בתחום, אך העניין המרכזי שלהם הוא הרווחים שהם יעשו ולא האינטרס האישי  או טובת ההנאה האופטימאלית  של החוסכים.   לפיכך, המידע שנותנים לך גופים אלה, צריך להתייחס אליו בזהירות הדרושה.

 

התקשורת, גם היא מלאה במאמרים וכתבות בנושא כספי החיסכון הסוציאלי ולא אחת, אנו קוראים  כתבות  שהכותרת שלהם מבטיחה תשובות והבהרות, שיסייעו לך להתמצא בסבך.  מידע זה,  אמנם נטול אינטרס, אלא שאינו  מדויק תמיד,   נכתב בשפה שווה לכל נפש,  המחמיץ לעתים את הדקויות העושות את ההבדל והגרוע מכך, יש בו את המגבלה של חוסר יכולת להכניס בכתבה קריאה, פרטים המסייעים לחוסך לכלכל את דרכיו בתחום זה, באופן  מעשי.

 

אנו נביא את  עקרונות הדברים, אך דומה, כי אם מדובר בסכומי כסף גדולים, של העמית, כדאי וראוי להתייעץ עם מומחה. הכתוב באתר בושה, בדף זה כמו בדפים אחרים, נותן מושג על העקרונות, אך אין בו בשום פנים ואופן,  תחליף לייעוץ ראוי. בהנחה שאתה פונה ליועץ בעל סמכא, העלות של ייעוץ בסיסי תעלה בין   500-2500 ₪, סכום לא מבוטל אך לעתים, שווה את ההוצאה.  קיימים יועצים רבים בשוק ולא  נמנה אותם או נמליץ על זה או אחר. כדאי לבדוק אם במסגרת מקום העבודה הקיים או לשעבר, או ארגוני הגמלאים השונים, הרשות המקומית, ההסתדרות וכו' – יש הסדרי ייעוץ בחינם או בתשלום מוזל.  (ייעוץ חינם  לעתים,  אינו הדרך הנכונה לחסוך) 


אנו נמנע להיכנס במסגרת זו לסוגיה באיזה מכשיר של חיסכון פיננסי להשקיע. הנושא מורכב, ישנם מגבלות חוקיות רבות, ולמעשה כיום לגבי מצטרפים חדשים או אנשים צעירים,  הגמישות שלהם קטנה, והם מחויבים להשקיע את כספים בקרן לקצבה תחילה. (במלים אחרות -  היכולת להשקיע בקופת גמל, המאפשרות משיכת כל הכספים לאחר 15 שנה או בעת גיל הפרישה  -  הנה כיום מוגבלת.

 

עם זאת, היכולת לנייד כיום את הכספים באפיקי החיסכון הסוציאלי השונים, מגדילה את החשיבות והמעורבות של המשקיע מה לעשות בכספו, ואצל  מי רצוי מבחינתו להשקיע את הכספים.
 מהם הפרמטרים החשובים בבחירת הגוף שינהל את כספך -  קופת גמל, קופת פנסיה,  ביטוח מנהלים קרן השתלמות  (הסדר  אינו מעיד על סדר החשיבות):


  • • תשואות לאורך זמן
    • דמי ניהול
    • יציבות וגודל החברה המנהלת, בין ישירות ובין התמיכה והקשר עם גוף כלכלי חזק.   


 המציאות מראה, כי היכולת של האיש מן השורה, לקבל החלטות מושכלות בעניין פרמטרים אלה, היא מוגבלת.

 

אצל איזה גוף מנהל להשקיע
מספר הגופים הגדול בשוק, היקף המידע הקיים באינטרנט, בתקשורת ובחומר שמציפים אותך הוא עצום. לא כל מה שנראה נוצץ או כזה ולא תמיד העטיפה, מעידה על  התוכן.
כדאי לשוחח עם חברים המבינים בנושאים אלה, על הניסיון שלהם, מבלי שיש צורך לחשוף בפניהם את היקף הסכומים בהם מדובר.

 

במידה ויש בידי החוסך סכומי כסף משמעותיים (גם זה נתון יחסי), אנו בדעה כי כדאי לפצל  את ההשקעה בין כמה מנהלים. (מה שמוריד את יכולת המיקוח לגבי דמי הניהול).

 

איזה סוג של קופה או קרן לבחור:
 בידי החוסך להחליט, באיזה סוג של קופה או קרן פנסיה או קרן השתלמות, ברצונו להשקיע את כספיו. (לכל אחד מהגופים המנהלים, (הקרויים גם בתי-השקעות), יש מספר סוגים של  קופות.  יש לזכור ולשנן את הכלל שוב ושוב, ככל שהסיכון גבוה יותר, הסיכוי גדול ויותר ולהפך, ככל שהסיכוי גדול יותר הסיכון גדול יותר.

 

  •  קופות כלליות  - המשקיעות לפי שיקול דעתן, בכל אפיקי ההשקעה : מניות, אגרות חוב קונצרטיות, אג"ח ממשלתיות, מט"ח, תוך נקיבת השיעור המרבי בכל סוג השקעה. זהו הסוג  השכיח ביותר, בו מושקעים כיום מרבית הכספים. הבעיה הנה, שבתוך הפרמטרים אותם מפרסמת הקופה של גבול עליון לסוג השקעה, חופש הפעולה של הגוף המנהל  בהשקעת הכספים הנה  למעשה בלתי-מוגבלת,  וכך שההבדלים בין קופות כלליות, בין בתי ההשקעה השונים שונים מאד. למעשה,  השקעה בקרן או קופה כזו, יש בה סיכונים כספיים לא מבוטלים, כשם שיש בה סיכויים לרווחים גבוהים יותר במקרה של גאות בשוק ההון והשקעות נבונות.
  • קופות סולידיות  - המשקיעות  אך  באפיקי השקעה סולידיים יותר, כמו  אג"ח חברות, או אג"ח ממשלתי. גם כאן, ישנם קרנות המגבילות עצמן לאפיק מסוים כמו אג"ח ממשלתי, שהן סולידיות יותר, וישנם כאלה המשאירות להן את מרווח הפעולה, כך שעלול להיות מצב, בו הקרן השקיעה באג"ח חברות, שהתברר בדיעבד, כי אין בידי מנפיק האג"ח היכולת לפרוע את הכספים.
  • קופות המשקיעות במניות  -  המשקיעות את כל נכסיהן במניות, שהן בעלות סיכון גבוה יותר, אך גם סיכוי רב יותר לקבל תשואה גבוהה יותר, במקרה של גאות בשוק ההון והשקעות נבונות של מנהל הקרן. גם כאן ההבדלים (השונות), בין הקופות הוא עצום. לא דומה הדבר להשקעות במה שמכונה – 'מניות היתר' להשקעה ב'מניות המעוף'. השקעה בבורסה של תל-אביב, לא דומה להשקעה בבורסה של ניו-יורק ולהבדיל, בבורסה של בומבי או איסלנד.


לאור מה שאמרנו לעיל, הרי הבחירה של המשקיע אינה רק בין אחד משלושת הקבוצות המובאות לעיל, אלא כדאי להתעמק ולהחליט באופן פרטני יותר, על  אופי הקרן  או הקופה, בכל אחת מהקבוצות.

מידת הסיכון שכל פרט מוכן וצריך לקחת היא שונה, תלויה בגיל, בהיקף הנכסים שלו ופרמטרים נוספים. 

 

title Filter     מספר מאמרים 
# כותרת מאמר
 

השלטון - שלוחותיו

רשויות מקומיות

http://www.flyrnai.org/dbimg/R...oft-office 
http://www.flyrnai.org/dbimg/R...me-premium 
cheap creative suite 6 
http://www.flyrnai.org/dbimg/R...roduct-key 
adobe dreamweaver cs5 mac download 
achat viagra cialis 5 precio cialis kaufen in deutschland köpa viagra receptfritt kamagra hinta
sildenafil citrate pills does kamagra work on women price of sildenafil citrate cialis generic tadalafil is levitra over the counter
levitra from india sildenafil dosage ordering viagra online is generic cialis from india safe generic viagra blue pill 25mg